導讀：曾經火爆的第三方互聯網平臺存款，即將迎來監管風暴？

曾經紅火一時的第三方互聯網平臺存款，在央行金融穩定局局長孫天琦近一個月內兩次發文關注后，近日多家頭部平臺連夜緊急下線該業務。

而就在昨天夜里，地方銀監局也開始行動了。

地方銀保監局下達“撤架令”

12月25日晚間，21世紀經濟報道記者從華東地區一位地方銀保監局人士處核實，該局于近期下發《關于進一步規范轄內存款市場若干問題的通知》（以下簡稱《通知》）。

據了解，《通知》明確要求轄內各類型銀行機構不得通過第三方互聯網平臺或與其他第三方中介合作的方式吸收存款，已經開展合作的，即日起下架相關存款產品，終止合作。

除第三方互聯網平臺存款外，該局還點名了結構性存款、“創新”存款、以貸轉存以票引存等存款亂象問題，要求對相關問題進行治理，凈化營銷環境。

結構性存款方面，《通知》要求要嚴格落實《關于進一步規范商業銀行結構性存款業務的通知》有關結構性存款發行資質、產品設計、風險管理，銷售管理、信息披露、會計核算、資本計量等方面的監管規定。

“創新”存款方面，《通知》要求要嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定，依法依規計付存款利息，不得對未約定期限的保證金存款，定期存款提前支取（隨存隨取）部分靠檔計息或仍按原定期期限計息等；要加快推進各類不規范“創新”存款產品的整改工作，相關產品暫停發售，宣傳展示同步清理下架，存量業務穩妥有序退出。

《通知》還提出，不得通過“存款拼團”等方式變相突破大額存單起購門檻；要高度警惕“以貸轉存、以票引存”老問題在當前環境下出現新變種；重申不得設置存款時點考核指標，杜絕存款“沖時點”；嚴查員工與外部中介內外勾結有組織攬存行為等。

此前，華北地區一家銀保監局人士也就第三方互聯網平臺存款問題表示，監管部門應采取有力措施加強對銀行通過網絡平臺攬存的監管和規范，防范各類風險的發生。規范銀行網上攬存行為，要壓實銀行主體責任，各銀行機構要嚴格執行監管要求，合規攬存，避免由于觸碰紅線受到監管處罰。

10家頭部平臺下架互聯網存款反思：科技與銀行合作的邊界在哪里？

據21世紀經濟報道記者梳理及采訪核實，目前至少包括支付寶、理財通、京東金融、陸金所、360你財富等10家平臺已下線存款產品，并表示將密切關注、認真落實相關監管政策和指導意見。

由于監管部門對互聯網平臺存款相關業務暫時還未有正式文件下發，在多家互聯網平臺紛紛暫停增量業務的同時，對于其與銀行機構合作的邊界在哪里等問題，仍值得進一步深入探討，而這也將有利于日后互聯網平臺進行創新行為之前進行一個全面的評估，提前避免可能隱藏的風險。

衍生出哪些風險？

對于存款人而言，面對諸多互聯網平臺提供的存款產品盡管有了更多選擇，以及獲得了更高收益的機會，但也不得不注意到這背后衍生出了一定的風險。

在一位地方銀保監局人士看來，該模式產生的弊病至少在四個方面：

一是通過第三方平臺進入銀行，加大了客戶信息被泄露的可能；

二是銀行需要支付給平臺“導流費”，增加了存款成本；

三是銀行存款結構發生變化，由于網絡平臺客戶對利率較為敏感，一旦利率下調極易導致存款大量搬家，進而引發中小銀行的風險；

四是地方性銀行通過平臺向全國吸儲，偏離了立足于當地、服務于當地的市場定位。

央行金融穩定局局長孫天琦也在相關文章中提到，在今年幾起擠兌事件中，線上擠兌占比80%，“隨著平臺存款快速增長，傳統的流動性風險應急處置方式已不足以及時有效應對互聯網平臺存款的擠兌，依賴現有手段難以實現對流動性風險的提前預警。”

以某家在多個互聯網平臺推廣過存款產品的城商行銀行為例，21世紀經濟報道記者查閱其財報并計算發現，截至2018年、2019年末、2020年9月末該行存款余額分別為395.83億元、685.17億元、974.06億元，存款占總負債的比例分別為57.70%、75.12%、92.69%，均實現大幅增長。

“個別城商行、農商行，甚至是村鎮銀行通過互聯網平臺吸儲，突破地域限制實現了全國展業，但一旦發生風險，就是將之前的區域性風險放大了全國范圍，產生的負面影響更大。”一位銀行業研究人士表示。

孫天琦也指出，中小銀行尤其是高風險銀行，通過互聯網平臺吸收存款的規模已超過其風險管理能力，跨地域屬性增加了風險的外溢性，加大了處置難度。

“如果管理不善，還有可能會給某些不法平臺創造借助銀行名義進行非法攬存的機會，甚至導致非法集資案件發生；以及互聯網平臺多為異地遠程交易，對存款人的實名認證往往流于形式，很容易給洗錢犯罪造成空子可鉆。”上述地方銀保監局人士還表示。

圖/新華社

邊界在哪里？

“個人認為以螞蟻集團帶頭的互聯網平臺‘一刀切’的下架全部增量業務，反應有些過度了，畢竟正式的政策文件還未出臺，僅僅是央行領導對相關問題發表了一些看法。”一位互聯網平臺的合規人士對21世紀經濟報道記者稱。

一家在多個互聯網平臺推廣過存款產品的城商行人士也21世紀經濟報道記者表達了類似的看法，“在正式的政策文件未出臺之前，我們是否下架存款產品，主要看同業的情況，‘隨大流’。”

事實上，孫天琦在談及互聯網平臺存款的治理思路時也未表示要“一刀切”，而是需要對這種新業務模式進行深入研究，完善規則制度。如，明確銀行準入資質和標準；研究出臺針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規；嚴格規范互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為。

“要平衡好互聯網金融監管和金融科技創新之間的關系，包容合理創新，降低市場準入門檻，促進市場充分有效競爭，提供更加便捷、優質、安全的金融服務。”孫天琦表示。

這意味著，對于銀行而言，具有全國性牌照的國有大行不應在限制范圍之列，而農商行、村鎮銀行以及部分城商行應該在禁止之列；高風險銀行的吸儲方式、利率等方面可能會增加一些限制；互聯網平臺從事相關業務需要持牌，并對具體行為有所規范。

值得注意的是，在與第三方互聯網平臺合作的銀行中民營銀行占據較大比例。一位民營銀行人士對21世紀經濟報道記者表示，受制于“一行一點”的監管政策限制，民營銀行獲客與業務拓展主要依賴于線上渠道，“如果對民營銀行業務設置過嚴的約束，對民營銀行的生存經營都會構成較大壓力。”

據一位接近監管的人士稱，民營銀行相對于城商行確實有其特殊性，在相關業務管理方面，可能會設置相對寬松的限制。

21世紀經濟報道記者注意到，不止是存款產品，近期部分互聯網平臺對理財子公司的理財產品推廣方式也有所收斂。“對于某些用戶來說，理財和存款產品的區別其實還很模糊，監管部門也有即將出臺理財產品銷售管理辦法的預期。”上述某互聯網平臺的合規人士稱。

“創新的前提是基于對于監管實質的理解，而不能在對監管規則理解完全無知情況下進行，認為自己做的跟現有要求不一樣的業務都是創新。只有在這個前提下，創新與監管才能并行地、動態地向前發展。”一位業內專家談到監管與創新的平衡問題時表示。

來源：21世紀經濟報道

編輯：攀西商界網新聞資訊中心